张嫣
讲故事的人多，编故事的人更多。李献坤希望自己的努力能够对抗这个行业的现状
UBI等于OBD吗？李献坤并不这样认为，UBI是一个用户驾驶行为习惯的大数据算法，因此更重要的远非硬件，而是“软件”——实现精准算法的技术。
从博泰副总裁的位置上离职1年多来，李献坤的新业务——UBI车险，已经成为一个新的风口。但他鲜少露面，生怕一不小心被看成“编故事”的人。
商业车险条款费率市场化试点工作1年以来，UBI成为一个高频词汇，从不为人知成为汽车金融领域炙手可热的新焦点。
讲故事的人多，编故事的人更多。这是《汽车商业评论》总结出的UBI的行业现状。
UBI是Usage Based Insurance缩写，即基于使用的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。
在中国车险的亏损成为行业内的普遍现状，赔保、赔骗和恶意竞争成为赔钱的元凶。即使是大型财险公司，也只是勉强维持盈亏平衡。
2016年一季度，前三大财产险公司人保、平安以及太保产险的车险综合成本率都在96%—99%之间，而在59家经营车险业务的保险公司中，有49家中小公司出现承保亏损，亏损面达到83%，其中，34家车险综合成本率超过105%，27家超过110%。
为了改变这一现状，政府从政策层面开始进行调控，并在2015年开始了商业车险费率市场化的推进。
2015年3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，确定了商业车险改革的时间表和路线图。
从当年4月1日起，财险公司可以申报商业车险条款费率。
6月，保监会开始在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆6个地区试点车险费率市场化改革。
11月，天津、内蒙古、吉林、安徽等12地区保监局所辖地区纳入商业车险改革试点范围。
而至今年6月30日，北京、浙江、甘肃等地也开始试点——全面完成第三批推广，覆盖全国。
商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。在以往，车险价格的弹性空间只与“出险次数”相关，而市场化费率后，基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，对不同消费者进行差异化定价，并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平。
“虽然目前保监会还没有批复相关UBI产品，但是年内很可能会批复。”现在专注于UBI服务的芮锶钶创始人李献坤如是说。
2015年9月，芮锶钶与中国人寿财产保险股份有限公司（国寿财）唐山市中心支公司签署了战略合作协议，共同打造汽车保险后市场服务平台，进行UBI的数据收集。
如今，李献坤对本刊记者表示，“一切顺利，在预期之内。”
在UBI这个领域里，已经不乏玩家。生性追逐风口的互联网企业们，更是为这个行业添了一把火，李献坤却不喜欢被贴上“互联网”的标签，而想把芮锶钶打造成有“技术”的公司。
专注于技术
当下，实现UBI的路径被分为了3类：通过ADAS、OBD或手机来进行数据采集，进而对驾驶者的行为习惯进行分析。
ADAS为高级辅助驾驶系统（Advanced Driver Assistant System）——在汽车行驶过程中，ADAS利用安装在车上的各式传感器感知感应周围环境，收集数据，进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪，并结合导航仪地图数据，进行系统的运算与分析。
虽然相较OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统），ADAS可以更全面记录车主的驾驶行为数据，但目前后装的ADAS硬件成本与价格相对较高，因此其整体安装普及率还并不高。
也因此当UBI兴起的时候，大多数玩家都把实现的路径瞄上了OBD。
OBD是汽车内部CAN总线的一个接口，通过这个接口，维修人员可以检测汽车故障，环保机构可以检测车辆排放。这是OBD接口被强制要求的初衷。
同时，因为它可以读取车速、里程、油耗、机油量以及发动机参数等信息，可以为保险公司提供被保险车辆的驾驶数据，以建立精算模型，让保险公司在筛选受保人、制定保险费率以及计算赔付时，获得相比以往更加精准的参考。
因此，在2013年OBD大热后，许多公司也选择了从这个入口切人UBI车险。最为知名的是腾讯路宝，此外还有通易优驾、领航欣车智通、开元智信通、方硕邦途车管家等产品。
但UBI等于OBD吗？李献坤并不这样认为，UBI是一个分析用户驾驶行为习惯的大数据算法，因此更重要的远非硬件，而是“软件”——实现精准算法的技术。
从诞生之初，李献坤即明确了芮锶钶的路径：专注于提供UBI技术服务，不涉足硬件，但模型要适配一切可以提供数据的车载智能硬件，包括但不限于前后装的车联网设备、智能后视镜、智能行车记录仪、T-box、智能蓝牙充电设备、ADAS、智能手机等。
2014年底，拥有成熟UBI模型的英国公司Risk找到李献坤，希望他基于汽车行业的背景和资源，一同拓展中国业务。
这家2004年成立的集团公司业务量在欧洲排名第一，其UBI基础模型已经落地于全球13个国家，有丰富的落地经验，全世界服务的汽车数量累计超过1000万辆，提供车险UBI服务、数据分析服务、车辆诊断服务，服务公司包括insure the box、RAC等全球数十家重要公司。
2015年6月，双方的合作达成共识。7月，项目正式启动。而这一年中，在与英方合作伙伴不断进行技术本地化的过程中，芮锶钶也引入了新的技术合作伙伴。除了唐山的试点外，在年底前还将在8个省进行试点。
会学习的模型
发展一年，芮锶钶已经有了2款产品。
李献坤把最主要的精力都花在了UBI模型的打造上，这是芮锶钶的第一个主要产品，也是“为了行业生态服务”的核心产品。
这套模型是一个2B的产品，目标客户是保险公司、主机厂以及其他合作伙伴。芮锶钶负责软件技术搭建，通过已有的TSP（Telematics Service Provider）或加载新的OBD来导入。
这个产品准确度的体现在于：有效的数据选取，天气、地区等变量因子的控制，以及如何通过前两者的分析对驾驶行为的优劣作出判断。
在抓取数据的过程中，芮锶钶的UBI模型只抓取两类——速度传感器或OBD传递的车辆驾驶信息数据，以及GPS数据，以此排除其他干扰。再结合地图、交通限制、天气等因素，判断用户所在位置与驾驶动作的合理性，进而给出分数。
为了让UBI模型更具备发展空间，芮锶钶以有限经费正在进行“前瞻研究”，用已有技术不停适配新技术。也因此，如今的模型并不仅仅停留于简单的基础判断，它还因具备人工智能及区块链技术而拥有无限可能。
这是一套“会学习的模型”，当十万级、百万级甚至千万级的用户都在这一个软件系统中时，如果系统不具备人工智能，“我们就疯掉了，技术人员不能盯着每个用户”。
现在芮锶钶的这个产品模型已经“完全具备自学能力”，而技术人员只需在后台监控判断其自学得出的结果是否合理。
“比如拥堵很厉害的时候，车主有一个急刹车行为，系统如果自动判断行为正常，这明显就是不太合理的——在高峰期拥堵时间，车的间距是非常窄，急刹车是会导致碰撞发生的。”
李献坤还主导将区块链技术引入了模型，其优点是安全性强，便于各区域技术分享与本地化。
引入区块链技术之前，通过云端搭建的软件系统在全国只有一个中心，不能准确地判断各地有差异的数据。比如重庆与黑龙江，因环境、气候等因素的变化，同一个动作所反应的驾驶习惯完全不一样，而所有的数据都涌入一个中心时，则降低了对各地数据判断的准确度。
区块链技术则意味着多中心——每一个地方形成一套体系。一方面降低了风险系数，“当我C点出了问题的时候，我的A点和B点可以来为它提供服务”；另一方面，又能满足各地区的个性化需求。
而在各地数据可共享的基础之上，地区性特点的驾驶行为数据又不需要进入大系统中，极大地降低了系统的承受力。
“这样的话，这种技术一旦被我们引进来之后，对用户分析来说，会更加精准，更加细致。”
第二个产品则是基于手机APP实现的功能，芮锶钶利用SDK（软件开发工具包）植入合作伙伴APP的方式，进行数据收集与评价。未来，芮锶钶还将推出自行开发的驾驶行为习惯评价APP。
捆牢保险公司
一项调查显示，若保险公司提供基于UBI的车联网保险3个月试用期，则有61%受访者表示愿意尝试；若直接对接受车联网保险的用户进行9折保费优惠，则有72%受访者表示愿意尝试。
这无疑意味着UBI在保险行业内的市场空间。而根据兴业证券预估：如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。
不同于很多玩家的“自说自话”，李献坤一直考虑的核心问题是：如何让保险公司——真正应用UBI的企业，与芮锶钶分享由此带来的利益。
芮锶钶的盈利模式也不是“卖软件”，而是合作——通过芮锶钶的软件分析，为保险公司提供更为有效的数据，进一步影响保险公司的产品并提升其盈利，而芮锶钶则是对盈利进行分成。此外，数据则是双方共有的。
未来，李献坤相信，随着芮锶钶的平台不断完善并在C端积累了相当的用户后，还将成为一个保险公司的“卖场”，为保险产品提供客户引流。
“你要如何形成保险交易？保险这部分管得非常严谨，任何从个人到企业要卖保险的时候，必须要有保险的许可证——无论是保险代理牌照、保险经纪牌照，还是保险公司的牌照，哪怕是保险互联网公司的牌照，你必须要有这个资格。”
而为了进一步实现这个规划，李献坤已经成立了一家保险经纪公司并拿到了营业执照。
目前，芮锶钶已经开始与大部分国内主流保险公司进行了业务合作，并开始与主机厂进行前装的合作；此外，还与行业生态中其他公司进行合作意向的接触与沟通。
相对于当下一些企业为了跑马圈地而进行了疯狂补贴，李献坤的脚步较为谨慎——给用户补贴不如提供更为优质的服务。
“给用户多少补贴、送用户OBD，并没有用——你会发现用户不要，你送完我以后，插上两个月，就把它拔掉了。”最终，补贴没有粘住用户，却导致企业的资金链断裂。
一年前PreA轮融入2000万元、引入了2位投资人后，如今李献坤正考虑引入A轮融资。而他的目标则是3年后的2018年底，将芮锶钶推向市值100亿元，而芮锶钶的“行业投资人则认为，我的梦想说的比较小”。
在当前的政策热潮与市场需求下，《汽车商业评论》认为，芮锶钶也或将有更大的市场空间。
区块链
区块链（Blockchain）是比特币的一个重要概念，本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。
这一脱胎于比特币的底层技术，因为其高度安全可靠的架构和算法设计，凭借分布式账本和智能合约等创新性的技术，为多个行业的产业升级打开了巨大的想象空间。
